부서에 후배가 오면 꼭 해주고 싶은 말 (3대 연금 구성)

입사하고 몇년째인데 같이 일하고 있는 후배가 없는 상황이지만, 최근 2년에 걸쳐 정신차리고 연금상품들을 재구성 하고 있다보니 후배가 생기면 꼭 해주고 싶은 말을 정리해 보려고 한다. 9년여 일한 시간에 비해 재정비 한 시점이 너무 늦은거 아닌가 하는 걱정이 크지만, 그래도 퇴직 시점까지 모르고 살지는 않았으니 다른 한편으로는 다행이라고 생각한다.

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현직의 일반 회사원을 기준으로 하면 기본적으로 가입 해야하고, 가입 할 수 있는 연금을 크게 세가지로 나눌 수 있다. 그 세가지는 1)국민연금, 2)퇴직연금(퇴직금), 3)개인연금 이다. 간략하게 이해할 수 있는 범위 내에서(나도 이해할 수 있으니까...)한번 설명을 해보면 이렇다.

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1. 국민연금

국가에서 국민에게 제공해 주는 서비스로, 나라에서 불입을 하라는 대로 연금액 불입을 하면 일정 연령에 도달 했을 때 연금을 받을 수 있는 제도이다.(나 같은 경우는 65세부터 수급 가능한 것으로 알고 있다. 수급 연령은 각자의 가입 상황에 따라 다르니 국민연금 홈페이지나 연금 포탈을 참고해 볼 것.) 이런저런 이야기가 많지만 종종 들려오는 국민연금의 투자 실적들을 보면 큰 문제가 없을것 같다는 생각도 든다. 걱정만 한다고 크게 바뀔것은 없으니, 눈 크게 뜨고 지켜보며 불입 잘 하고, 잘못하는 것들이 있는지 확인하고 가입자들이 잘 모니터링 하는 수 밖에 없을 것 같다.

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2. 퇴직연금(퇴직금)

일반적인 국민연금 수령 시기가 60세 이상이고, 퇴직의 시점이 50세 이후의 시점이기 때문에, 퇴직 시점부터 국민연금 수령 시기 사이의 공백기를 보완해 주기 위해 마련된 연금제도라고 할 수 있다. 과거 회사에서 관리하던 퇴직금의 개념과는 달리 회사에 피고용된 노동자의 퇴직금을 금융 상품으로 관리해 연금/일시불의 형태로 수령할 수 있게 법제도가 변경되었다. (퇴직연금 제도알기 - 미래에셋자산운용 참고)

미래에셋자산운용

 

퇴직연금의 경우 운용 형태를 선택할 수 있는 경우가 많은데 DB형과 DC형으로 운용이 가능하다. DB형의 경우 퇴직시점 이전 3개월의 평균 임금을 확인 후 일정 근로 개월수를 곱해 퇴직금을 지급하는 방법으로, 연평균 임금 상승율이 시장 성장율을 넘길 수 있는 사람에게 유리하다. DC형의 경우는 이와 다르게 직접 금융상품을 매수/운용해 투자 수익을 내는 만큼 본인의 퇴직음을 더 받을 수 있는 제도로, 투자에 관심이 있고 시장 성장율 정도의 연금 증가에 만족할 수 있거나 아니면 초과 수익을 낼 수 있는 사람에게 적합한 운용 형태라고 할 수 있다.

 

3. 개인연금

개인연금의 경우 개인연금저축이 있고, 개인연금보험이 존재한다. 개인연금도 종류를 나누어 보면 개인연금저축과 펀드가 존재하고, 개인연금보험도 여러가지 상품이 있다. 이외에도 일반연금 보험, 변액연금보험도 개인연금에 해당한다. 일반연금 혹은 변액연금 같은 경우 사업 운영비용이나 각종 수수료 명목으로 빠지는 금액이 많아 수익률이 아주 좋지 않으면 실질적으로 손해를 볼 수 있으니 주의. 개인적으로는 연말정산시에 혜택을 노려볼 수 있는 연금저축 펀드를 추천하는데, 개인연금으로 가입하는 펀드의 경우 원하건 원치않건 장기간 운용해야 하므로, 좀 더 장기간의 운용을 염두에 두고 가입하게 되는 장점이 있기 때문이다.

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특히나 DC형 연금 / 연금저축펀드 / 혹은 개인형 IRP에 가입한 경우 700만원 한도내에서 연말정산 혜택을 받을 수 있어 (최대 16.5% 환급), 투자 수익율이 보통만 되어도 환급금 만큼 투자 수익이 추가되는 효과를 누릴 수 있다. 단 온전히 복리의 효과를 누리려면 환급금 재투자를 해 주어야 한다. 이외에도 일시금이 아닌 연금 형태로 받는 경우 기타소득세가 아닌 연금 소득세를 적용 받아 절세 효과도 누릴 수 있다.

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처음 연금이란 이야기를 들었을 때에는 어떻게든 되겠지 하는 생각을 하며 지냈던게 사실이지만, 회사를 다니면서 언제까지 이런일을 할 수 있을까 하는 걱정도 들기 시작하고 퇴직금 투자 수익률 등을 확인하면서 이러면 안되겠다 하는 생각에 받을 수 있는 연금들을 운용하는 방법을 바꿔 나가고 있다. 나같은 경우 이런 고민을 늦게 시작해 8년여를 허송세월 한 게 억울하지만, 혹시라도 들어올 후배가 있다고 하면 미리 이야기 해줘 좀 더 미리 고민할 수 있는 계기를 주고 싶다.

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범부중의 한사람 으로써 나중의 노후를 좀 더 어렵지 않게 살고 싶은 한 사람의 넋두리구나 하고 읽어봐 주었으면 하는 글을 이렇게 마무리 한다.

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※ 참고 : 연금포털 시스템에 설명된 세액 공제 혜택 안내. 이외에도 가입하면 현재 가입된 연금 관련 상품들을 일괄조회 할 수 있어서 관리하기 편하니 참고!

통합연금 포털 - 세액공제

금융감독원 통합연금포털

 

출처 : 미래에셋 홈페이지 캡춰